Dags igen för pensionsbeskedet

Så var det dags igen för pensionsbeskedet. Det orange kuvertet, ni vet. I början av februari till mitten av mars får pensionssparare i olika delar av Sverige uppgifter om hur stort deras statliga pensionskapital är, och hur mycket de kan tänkas få ut i allmän pension den dagen de slutar jobba.

Ta ett par minuter och ögna igenom kuvertet. Kan låta som en enkel grej, men faktum är att flertalet svenskar lägger det orange kuvertet ovanpå kylskåpet eller i tidningssamlaren. Jag vet, för jag har under flera år intervjuat personer om just deras sparvanor och hur de samlar information inför sparbeslut.

Börja med att öppna kuvertet. Du hittar rätt mycket matnyttigt där! Pensionskapitalet till exempel – det vill säga hur mycket du sparat ihop hittills genom avsättningar till den allmänna pensionen. Av din pensionsgrundande inkomst avsätts varje år 18,5% till den allmänna pensionen – 16% till inkomstpensionssystemet (dvs i princip till att betala ut pensioner till det nuvarande pensionärskollektivet) och 2,5% till premiepensionssystemet. De 2,5 procenten bestämmer du själv över!

Du kan välja fonder efter eget huvud eller låta Premiesparfonden investera åt dig. Tänkvärt är att det blir rätt stora belopp för de som varit med i systemet ett tag. Den delen du själv kommer åt, dvs premiepensionen, uppgår för den genomsnittlige svensken till dryga 85.000 kronor.

Något annat att reflektera en smula över är de prognoser som finns med i det orange kuvertet. Prognoserna beskriver vad som händer med din månatliga allmänna pension om du väljer att gå i pension vid 61, 65 eller 70. Tidigare pensionering ger lägre pension och vice versa.

Vad prognosen inte beskriver är att det finns en osäkerhet kring de givna värdena. Osäkerheten beror dels på vad som händer med dig som individ. Blir du arbetslös eller väljer du att ta ett sabbatsår kommer din livsinkomst att sjunka och den framtida pensionen likaså. Osäkerheten beror vidare på hur det går för dina fonder. Ett rejält värdetapp för de fonder som förvaltar din premiepension och den framtida pensionen sjunker. Båda dessa osäkerhetsfaktorer är avhängiga dig och de val du gör. Förutom dessa kommer en viss del av osäkerheten från faktorer du inte kan påverka. Löneutvecklingen i den svenska ekonomin, t.ex.

Jag tycker det här är viktigt att ha med sig vid läsningen av det orange kuvertet. Det är prognoser det handlar om, och som alltid med prognoser och förutskickelser finns det en osäkerhet förknippad med det framtida värdet. En osäkerhet som kan ge både bättre och sämre utfall.

Hur osäkra prognoserna än är kan de i alla fall tjäna till att ge dig en bild, en känsla för hur stor din pension kan tänkas bli i framtiden. Se det orange kuvertet som Pensionsmyndighetens bästa gissning just nu. Efter att intervjuat närmare tusen individer om vad de tror om sin framtida pension är jag rätt övertygad om att många kan få en rejäl tankeställare av den där bästa gissningen. Tyvärr lär de allra flesta bli besvikna. 

Hälsningar
Jeanette Hauff, sparekonom
 

Inte alls meningslöst att pensionsspara som ung!

I veckan var det en artikel i Metro där unga avråds från att pensionsspara. Pensionsmyndighetens pressekreterare säger i artikeln att det är "meningslöst" att pensionsspara som ung. Är det så?

Nja, det är inte en åsikt jag delar!

Vi lever allt längre i Sverige. Det gör att pengarna ska räcka längre. Och till saken hör att unga människor kommer in allt senare på arbetsmarknaden och har därmed kortare tid på sig att tjäna in pension.

Självklart måste man utgå från sin egen situation. Att ha en buffert så att man inte behöver låna pengar om t ex kylskåpet går sönder är naturligtvis prio ett. Men har man möjlighet att sätta av en slant varje månad utan att det går ut över ens livskvalitet så tycker jag att det är en bra idé.

Jag skulle kunna skriva mängder om fördelarna med att pensionsspara just som ung, men istället vill jag ge tre tips för dig som är ung och funderar på ett pensionssparande.

1. Kom igång. Om du är 20 år känns pensionen avlägsen. Om du är runt 30 år kanske du prioriterar att spara för att du fått barn. Om du är 35 och längtar efter ett större boende kanske pensionen får vänta lite. Om du... Ja, du förstår, det finns alltid anledningar att skjuta på pensionssparandet. Vänta inte, starta ett sparande idag, avsätt några hundralappar i månaden och låt avsättningarna växa lite om du får löneförhöjning.

2. Var inte rädd för risk. Eftersom du är ung kommer du inte att behöva pensionen förrän om många år. Under den tiden kommer såklart kapitalet att gå både upp och ned. Men för att få hög avkastning måste man ofta vara beredd att ta lite risk. Och för det krävs långsiktighet, och det har du gott om som ung.

3. Var inte överambitiös. Ja, det är jättebra att pensionsspara som ung, men det är också viktigt att sparandet inte blir en pina. Hur mycket du har möjlighet att sätta av kommer förmodligen att variera över tid i takt med att din livssituation förändras. Var realistisk - pensionssparandet ska inte gå ut över din livskvalitet.

Jag brukar vanligtvis skriva om olika investeringsalternativ så detta blev en annorlunda blogg. Men som du märker är det ganska enkla tips. Börja med det första... Pensionssparande är lite som träning, man vet att man borde ta tag i det men det kan vara segt i början...

Hälsningar
Jim Rotsman, chef investeringserbjudandet

Same procedure as last year…

Nu är det snart dags igen. Det orange kuvertet har redan börjat dimpa ned i Sveriges nordligare brevlådor. I slutet av februari följer Stockholm och i mars är det dags för Göteborg och Skåne.

Något som är tydligt är att Pensionsmyndigheten har vidgat fokus. Visst är det den statliga pensionen som beskrivs mest ingående, men greppet om helheten är tydligare än tidigare år. Bra, tycker jag! Skandia var först ut med att enkelt få en pensionsprognos över helheten via minpension.se. ”Slipp pensionschocken”, kommenterade en tidning Pensionsmyndighetens bredare fokus, och syftade väl på det faktum att den totala pensionen för de allra flesta är större än den statliga inkomstpensionen. Visst, jag kan hålla med – de allra flesta blir lugnade av vetskapen att de slipper leva på 40% av sin slutlön. Men jag är övertygad om att det finns ett antal mottagare av det orange kuvertet som inte kollar helheten på minpension.se – och som inte vill göra det heller. Hellre tjugo fåglar i skogen än en halv i handen, om ni förstår vad jag menar. Många vill helt enkelt inte veta hur det de facto kommer att se ut – inklusive inkomstpension, tjänstepension och rubbet - utan föredrar att stanna kvar i ”det-ordnar-sig-säkert-bubblan”.

Pensionsålder är en annan nyhet på värdebeskedet för 2012. Intressant värre nu i efterdyningarna av 75-årsdebatten. Vårt pensionssystem fungerar ju så att du samlar ihop en påse pengar under ditt yrkesverksamma liv – och beroende på när du väljer att börja ta ut pensionen pytsas pengapåsen ut under din beräknade kvarvarande livslängd. Tidig pensionering – mindre pengar varje år, och vice versa. Och äldre blir ju vi svenskar! Pensionsmyndigheten upplyser nu dig om den ålder som gäller för pensionering om du vill ha ut lika mycket i procent av slutlön som tidigare generationer – d.v.s. givet att ingen ökning av livslängden skett. Alla vi som är födda 1965 ser t.ex. att vi måste jobba till dess vi är 67 år och 9 månader för att inte få minskad pension på grund av demografiska effekter. Fundera på hur du reagerar på en sådan information! Jag kan tycka att det blir lite mer konkret. Visst jobba längre ger mer pengar varje år, det känns rätt uppenbart. Men att få en siffra på det… 67 år och 9 månader, mjaa, varför inte…

Hälsningar
Jeanette Hauff, sparekonom