Så var det dags igen för pensionsbeskedet. Det orange kuvertet, ni vet. I början av februari till mitten av mars får pensionssparare i olika delar av Sverige uppgifter om hur stort deras statliga pensionskapital är, och hur mycket de kan tänkas få ut i allmän pension den dagen de slutar jobba.
Ta ett par minuter och ögna igenom kuvertet. Kan låta som en enkel grej, men faktum är att flertalet svenskar lägger det orange kuvertet ovanpå kylskåpet eller i tidningssamlaren. Jag vet, för jag har under flera år intervjuat personer om just deras sparvanor och hur de samlar information inför sparbeslut.
Börja med att öppna kuvertet. Du hittar rätt mycket matnyttigt där! Pensionskapitalet till exempel – det vill säga hur mycket du sparat ihop hittills genom avsättningar till den allmänna pensionen. Av din pensionsgrundande inkomst avsätts varje år 18,5% till den allmänna pensionen – 16% till inkomstpensionssystemet (dvs i princip till att betala ut pensioner till det nuvarande pensionärskollektivet) och 2,5% till premiepensionssystemet. De 2,5 procenten bestämmer du själv över!
Du kan välja fonder efter eget huvud eller låta Premiesparfonden investera åt dig. Tänkvärt är att det blir rätt stora belopp för de som varit med i systemet ett tag. Den delen du själv kommer åt, dvs premiepensionen, uppgår för den genomsnittlige svensken till dryga 85.000 kronor.
Något annat att reflektera en smula över är de prognoser som finns med i det orange kuvertet. Prognoserna beskriver vad som händer med din månatliga allmänna pension om du väljer att gå i pension vid 61, 65 eller 70. Tidigare pensionering ger lägre pension och vice versa.
Vad prognosen inte beskriver är att det finns en osäkerhet kring de givna värdena. Osäkerheten beror dels på vad som händer med dig som individ. Blir du arbetslös eller väljer du att ta ett sabbatsår kommer din livsinkomst att sjunka och den framtida pensionen likaså. Osäkerheten beror vidare på hur det går för dina fonder. Ett rejält värdetapp för de fonder som förvaltar din premiepension och den framtida pensionen sjunker. Båda dessa osäkerhetsfaktorer är avhängiga dig och de val du gör. Förutom dessa kommer en viss del av osäkerheten från faktorer du inte kan påverka. Löneutvecklingen i den svenska ekonomin, t.ex.
Jag tycker det här är viktigt att ha med sig vid läsningen av det orange kuvertet. Det är prognoser det handlar om, och som alltid med prognoser och förutskickelser finns det en osäkerhet förknippad med det framtida värdet. En osäkerhet som kan ge både bättre och sämre utfall.
Hur osäkra prognoserna än är kan de i alla fall tjäna till att ge dig en bild, en känsla för hur stor din pension kan tänkas bli i framtiden. Se det orange kuvertet som Pensionsmyndighetens bästa gissning just nu. Efter att intervjuat närmare tusen individer om vad de tror om sin framtida pension är jag rätt övertygad om att många kan få en rejäl tankeställare av den där bästa gissningen. Tyvärr lär de allra flesta bli besvikna.
Hälsningar
Jeanette Hauff, sparekonom
